現金が多すぎるので、オルカンや債券を買いたい
私の理想ポートフォリオはこちら↓
|
全世界株式 オルカン |
67% |
|
米超長期国債 EDV |
15% |
|
ゴールド GLDM |
6% |
|
仮想通貨 BTC, ETH |
2% |
|
現金 |
10% |
一方現在の資産は
外国株, REIT 3153万円 49.3%
EDV 267万円 4.2%
で、これらは追加投資必要。
日本株740万円 11.6%
現金（FX証拠金） 1676万円 26.2%
が多すぎる。売却必要。
日本株は最大でも7%にして、290万円売却すべき。
7000万に到達しても490万円で良いので、250万円は絶対いらない。
オルカン的なのは60%、3839万円あって良いので、686万円追加購入すべき。
現金は7000万円到達時にも700万円で良いので、976万円はいらない。今の比率なら1036万円減らすべき。
EDVは今でも960万円あって良い、7000万なら1050万円。まず693万円買うべき。
ゴールドは今の資産だと45万円多いが、7000万円に増えたらピッタリなので放置でOK。
以上、資産7000万円に向けて、
オルカンは650万円追加購入。ただしNISA, iDeCoの枠を要考慮。
EDVは650万円追加購入。
日本株は250万円売却。
現金は950万円減らす。徐々にFXを減らし調整したい。
年末で退職。その後セミリタイアした場合の生活費、目標収入
2024年末で現在の病院を退職するつもりです。
現在の純資産は約6200万円で、株価が変わらなければ年末までに6500万円くらいになっているはず。
すぐに記録が見れた直近14ヶ月の支出は平均して42.5万円。
ここには親の仕送り、育休中の住民税・駐車場代の支払い、ふるさと納税が含まれており、家賃は全額補助のため含まれていない。
多額になっている大きな理由は海外を含めた旅行。集計期間中に家族のグアム旅行、妻のヨーロッパ旅行が入っている。
今後家賃を自分で支払うので、支出はざっと50万円くらい。
6500万円になった資産は年3.5%で取り崩すとすると、6500 × 3.5% ÷ 12＝19万円が毎月取り崩せる額。
とすると毎月31万円以上稼ぐ必要があるとわかる。
45歳までこの生活を続けたら、あとは旅行を抑えめ、たまのスポットバイトだけで90歳まで資産は残る計算。
やはり少なくともあと1年、株安の場合は2年以上、週4以上で働くことになりそう。
経済的自立まではまだ遠い。
来年以降のNISA埋め方＆資産の振り分け方
今年のNISAは埋め切ったので、来年以降の埋め方を考える。
というのも年末で退職し、その後どうするかはまだ未定だから。
ここでは2025年以降、給与収入＝支出と仮定する。
現在は
生活防衛費 172万円
そのほかの円預金 215万円
その他FX証拠金で1250万円使っている
EDVの理想額：
純資産の15％、現在の資産6500万円だと975万円
年末まであと400万円くらい貯金できるので、6900万円とすると1035万円
目標資産50万ドル＝8000万円まで到達すると1200万円
現在263万円持っているのであと712 or 772 or 937万円。
成長投資枠は残り4年で1920万円（夫婦合算）。
来年は夫240万円は全額EDVにして、妻は100万円くらい？
来年の方針：
今年はあと400万円の給料ー支出があるから、9月以降の給料を使わずに取っておくと、来年の買い増しが容易。EDV用は現金 or 債券投信 or 米ドルFXで、それ以外はオルカン（日本除く）を課税口座で買っておく。
つみたて投資枠は特定口座を売っても良い。
2026年以降、NISAは2160万円残る。
再就職したらそこから買い進める。足りない場合は課税口座から。現在課税口座は時価2500万円。
これに加えて毎月iDeCoが二人で4.6万円/月ある。仕事辞めたら6.8＋2.3＝9.1万円まで増える。
ピーク時の予定資産8000万円のうち、オルカン(65%)＋EDV(15%)＝80％の6400万円が非課税枠で投資可能。
現在の非課税口座は2200万円。
10年後の非課税投資枠は、
2200＋2160＋4.6 × 12 × 10＝4912万円。
これから増える非課税枠（10年後）は、2712万円。課税口座は2500万円、GLDMを除くと2070万円なので、
大半の課税口座を得る必要がある。ギリギリ埋めきれそう。
2026〜28年の方針：
基本的にはアセット比率を守りながら、ガンガン課税口座をNISAに移していく。もし生活費以上働いていれば、余ったお金でオルカンを買っていく。
今年の配偶者控除は諦める
配偶者控除の計算方法
|
控除を受ける納税者本人の 合計所得金額 |
控除額 |
|
|
|
一般の控除対象配偶者 |
|
|
900万円以下 |
38万円 |
48万円 |
|
900万円超950万円以下 |
26万円 |
32万円 |
|
950万円超1,000万円以下 |
13万円 |
16万円 |
合計所得金額とは、
次の（1）と（2）の合計額に、退職所得金額（※１）、山林所得金額を加算した金額（※２）です。
（※１） 退職所得金額は、確定申告が不要な場合でも計算に当たって加算する必要があります。
（※２） 申告分離課税の所得がある場合には、それらの所得金額（長（短）期譲渡所得については特別控除前の金額）の合計額を加算した金額です。
（1） 事業所得、不動産所得、給与所得、総合課税の利子所得・配当所得・短期譲渡所得および雑所得の合計額（損益通算後の金額）
（2） 総合課税の長期譲渡所得と一時所得の合計額（損益通算後の金額）の２分の１の金額
ただし、次の繰越控除を受けている場合は、その適用前の金額をいいます。
- 純損失や雑損失の繰越控除
- 居住用財産の買換え等の場合の譲渡損失の繰越控除
- 特定居住用財産の譲渡損失の繰越控除
- 上場株式等に係る譲渡損失の繰越控除
- 特定投資株式に係る譲渡損失の繰越控除
- 先物取引の差金等決済に係る損失の繰越控除
いずれも国税庁のHPより。
筆者のケース
年末退職を予定している筆者は、今年の常勤先の給料が1000.4万円、これまでのアルバイトが96万円。
給与所得控除は上限が195万円なので、給与所得は901.4万円。
すでに満額控除はできない。
2024/06/25時点での株式の損益は、SBI 9.03万円、楽天 1.19万円。合計10.22万円。
2024/06/25時点でのFX損益は、
IG 2,058,404円、LIGHT -594,306 146万円以上
これを0にするのはかなり大変、コストもかかる。
昨年同様にLIGHT FXのドル円両建てで損出しするしかない。
もし950万円以下に抑えられたら、配偶者控除は26万円。減税額は8.7万円。
1000万円以下なら、配偶者控除は13万円。減税額は4.35万円。
950万円以下にするためには、まず最低バイトゼロ、さらに株式の利益そのままだとFX利益を38万円以下に圧縮。今後アービの利益が不明だが、108万円以上の損出しが必要。
これは実現できるかわからない。バイト減らしたのに控除受けられない可能性あり。
1000万円以下にするには、バイトあと4回、24万円やったとして、FX利益を64万円以下に圧縮。82万円以上の損出し。
大変だけど実現できる、かも。アービがうまくいったら損出し増えるから、できなくなるかもしれない。
だったら配偶者控除捨てて稼ぐか？その方がFXの選択肢広がって、仕事もできて楽しいかも。
ちなみに給与収入1100万円だと、
給与所得控除195＋基礎控除48＋iDeCo 27.6＋扶養控除38＝308.6万円の控除あり。
課税される所得は1100 - 308＝792万円。
900万円から所得税＋住民税が33.5％から43.7%に上がる（復興税含む）ので、あと100万円以内の給与収入に抑えるべき。でも気合い入れない限りそこまで増えないから、この点は気にしなくて良い。
50％の確率で1年後に死ぬと思って生きる
2人目の子供が生まれてから特に、残りの人生について考えるようになりました。
父もその父も、肝臓の病気で早くに死んでいます。
父が死んだ年まであと28年、祖父の年はもう超えました。
意識しているのはもっと楽しく生きること、老後があると思わないこと。
でもそれだとあまりにも刹那的になってしまう。
なので、「50％の確率で1年後に死ぬ」ならば、今何をしたいか、将来のために今すべきことは何かを考えやすくなります。
私は4年前に来た病院をあと3ヶ月で辞めます。
医局も辞めるつもりです。
病院辞めたらどこかに引っ越して、失業保険を受け取りつつ、週１か２でバイトします。
その後は2,3年は週４日か3日でどこかに勤めたいと思います。
夏は北海道、冬は沖縄、みたいな生活を本当にできないか考えてみたい。
新たな友達づくりは難しいけど、今いる友達にもっと会いに行きたい。
運用は早くシンプルにしないと。
FXアービ 新規投資先候補
💰豪ドル/NZドル
売りはトライオートが安い。6月はずっと+11/-11円
記録が残る4月以降ずっと書い、売り同値。
買いはセントラル短資FX。+32/-33円
スプレッドはいずれも不明。LIGHT FXなら0.90pips。多分1万通貨で90円
初期コスト180円で1日20円。ならばかなり美味しそう
1万通貨両建てに必要証拠金は13.86万円（維持率15倍）
https://masatfx.com/audnzd-swap-ranking/
💰ドルフラン
買いはセントラル短資が高い。+173/-174円
スプは0.8pips。1万通貨で126円
売りはDMM FXが安い。+130/-133
スプは1.6pips。1万通貨で253円
買いは僅差だが、売りはDMM一択。
初期コスト379円で1日40円。ならばかなり美味しそう
1万通貨両建てに必要証拠金は21万円（維持率15倍）
https://masatfx.com/usdchf-swap-ranking/#index_id0
本家ブログはこちら↓
給料が間違っていた
本日は給料日で、育休から復帰後初めての給料でした。
育休中の給料は発生しないため、その分が除外されていたのですが、それがあまりにも多くて驚きました。
月の勤務日数が20日間で、9日に復帰したのですが、8日までの給料が引かれて、20 - 8＝12日分の支給となっていました。
これだと20日に復帰したら、21日から31日まで働いても無給になる。おかしいと思い、すぐ総務課に確認しました。
そしたらやはり間違っていたらしく、来月に不足分を振り込んでもらえることになりました。
お金のことはちゃんと確認しないとダメだと、改めて感じました。
そして他の職員も損している人いるんじゃないかと気になりました。
聞くと「ちょっと今はわからないですね」と。
それは自分に関係ないからいいけど、もし間違っていたら他の職員にもちゃんと返金してほしいです。
皆さんも毎月の給料、しっかり確認しましょう。
当ブログはゆるーく思ったことをダラダラ書いています。
本家ブログはこちら↓
